“押本不押车，最快当天到账”“有车就能贷，不押车更灵活”——类似广告语在车抵贷市场屡见不鲜，主打便捷高效。然而，这种看似灵活的贷款模式背后，实则潜藏着诸多不易察觉的行业套路。
中国证券报记者调研发现，所谓“便捷”往往以高昂的代价换取。在车抵贷业务中，除名义上的贷款利息外，还存在GPS安装费、服务费、管理费等多种名目的附加费用。这些费用层层叠加，许多消费者签下合同后才发现，到手的本金无故缩水，甚至在不知不觉中，车辆所有权发生“易主”。
办理时各种费用都出来
车抵贷机构通常瞄准征信不良或急用资金的群体。“额度高、放款快”“征信黑户也能批”等话术背后藏着一份充斥多项收费名目的合同。
贵州一位消费者向记者讲述了自己的遭遇。2022年，她办理了一笔车抵贷，申请金额124000元，但钱刚到账就被中介公司以服务费名义划走约2万元。“到手不足10万元，分3年还款，总计需还13.78万元”。
更让这位消费者无奈的是，当她想要提前还款以及结清解押时，才发现有不少限制。“必须还款一年以上才能提前还款。”2025年6月，她还清贷款办理解除抵押，又被收取了一笔费用。当她再去找那家中介公司时，才发现老板已经跑路。工商信息显示，这位老板在相邻市又开了一家此类中介公司。
记者在黑猫投诉平台以“车抵贷”为关键词搜索发现，有接近3000条投诉，涉及乱收费、隐性收费、高额利息等问题。一位江苏网友在社交平台表示：“朋友圈有人办车抵贷，咨询时说没有费用，实际办理的时候各种费用都出来了，比如GPS安装费、资料费、停车费……”
广东几何律师事务所今年年初撰文表示，部分机构刻意隐瞒“售后回租”的本质，即“先将车辆卖给机构，再从机构租回使用”，对车辆所有权已转移的核心事实只字不提，谎称“只是抵押，车还是你的”，同时对隐性费用、违约风险避而不谈。
只要客户着急，套路就来了
记者以“全款购车两年、存在信用卡逾期”的身份咨询了多地贷款中介。湖南某贷款中介表示：“征信不好只能做黑户车抵贷，需要安装GPS，押证不押车。我们咨询费比例为3%到5%，款到账后才收取该费用。”
天津某贷款中介称：“倘若客户征信好，就走银行通道，不需要安装GPS，也没有其他费用。征信差就得走机构产品，安装GPS费用为2500元或3000元。我们不向客户收取费用，合作机构会给我们返点。”
然而，中介的口头承诺与消费者的实际遭遇往往大相径庭。一位从事车抵贷多年的业内人士道出了行业实情：“每天接触的都是急用钱的客户。只要客户着急，套路就来了，很多人根本不知道实际费用情况。”首先是各种杂费，如GPS安装费、服务费、评估费……很多机构在放款前，从本金里直接扣除这些费用，比如客户申请10万元借款，扣除1万元杂费后到手本金只有9万元，但还款总额要按10万元本金加利息计算。
监管加码促行业洗牌
2025年10月，助贷新规正式实施，不少助贷机构向车抵贷业务转型。当前市场核心参与主体可分为资金方、流量方、服务方等类别。以支付宝“星选车贷”为例，该平台由蚂蚁集团旗下全资子公司蚂蚁星河推出，作为信息中介为用户提供贷款申请入口，实际的贷款服务则由平安银行等合作的持牌金融机构提供。
然而，车抵贷市场隐性收费等现象依然存在。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，究其根源，是合规利润微薄与资本逐利冲动之间的矛盾。正规车抵贷受利率上限严格约束。为追逐高收益，部分机构借道门槛低、监管松的融资租赁公司，以“售后回租”名义放贷——这种模式为随意增设收费名目提供了空间。
更大的挑战来自信息透明度不足。曾刚认为，目前“名租实贷”的法律定性较为困难，同时综合费用信息不透明。在法律形式上，融资租赁转移了车辆所有权，而车抵贷仅设抵押权。机构利用这一模糊地带，将GPS安装费、评估费等费用拆分藏入合同当中。
巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示，要从根本上规范市场，关键是要统一持牌经营、强制全口径综合年化利率披露、从严处罚违规现象，同时穿透监管资金方、助贷机构、中介全链条，大幅提高违规成本。
近日金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起施行。规定在现有监管框架内，细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。
广东几何律师事务所提示，消费者在签约前应“问性质、问成本、问合同”，要求对方提供盖章的费用清单，列明除月供以外所有费用，并计算出包含所有费用的年化利率。同时在履约中要定期查询车辆登记状态和征信报告，监控车辆所有权是否被擅自变更、征信是否被上传不实信息。
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